Cum achiți un credit (rambursare anticipată) folosind overdraft-ul de pe cardul de salariu

Primary tabs

   Este adevărat că un overdraft (descoperit de cont) pe un card de debit vine, de obicei, cu o dobândă între 10% și 20% (poate chiar și mai mult). Oricum ar fi dobânda, folosirea sumelor din overdraft pentru rambursarea anticipată, parțială sau totală, a creditelor este o soluție foarte eficientă.

   Ce este specific overdraft-ului este felul în care se calculează dobânda: dobânda la sumele folosite se calculează zilnic și se însumează la sfârșitul lunii, moment în care banca o reține din disponibilul din cont.

   Spre exemplu, mi se aprobă un overdraft de 5.000 de lei, cu o dobândă anuală de 12%, în data de 1 ianuarie. Folosesc in data de 2 ianuarie întreaga sumă. Începând cu data de 2 ianuarie (dobânda se calculează la sfârșitul zilei, ceea ce înseamnă că plătesc dobândă inclusiv în ziua în care am retras banii) banca va calcula câte 1,64 lei dobândă datorată în fiecare zi.

   În data de 15 ianuarie încasez pe card salariul de 4000 de lei și nu fac nicio plată până în data de 18 ianuarie inclusiv. Banca va reține dobândă doar pentru 1.000 de lei pentru cele 4 zile (diferența dintre overdraft-ul de 5.000 lei și soldul actual al contului, respectiv 4.000 lei).

   Zilele următoare voi face diferite plăți (cumpărături, facturi, rate, etc.), astfel că la sfârșitul lunii voi mai avea în cont 450 de lei. În ultima zi a lunii, banca va reține suma dobânzilor zilnice, respectiv 33,24 lei.

   Un tabel care conține sumele despre care am vorbit până acum arată în felul următor (dă clic pe imagine pentrru mărire):

Tabel sume rulate în contul overdraft

   Este de remarcat faptul că, dacă nu aș fi făcut nici un fel de operațiuni în cont, dobânda calculată ar fi fost 30 x 1,64 lei = 49,20 lei. Având în vedere că în cont am depus bani (salariul de 4.000 de lei) și am făcut plăți eșalonat, pe mai multe zile, dobânda plătită a fost mult mai mică, respectiv 33,24 lei. De aici rezultă două concluzii foarte importante legate de utilizarea eficientă a unui overdraft:

  • Menținerea unui sold cât mai mare în cont (cât mai aproape de valoarea overdraft-ului);
  • Plățile obligatorii (utilități și alte rate) trebuie făcute cât mai târziu posibil – ideal în data de 29 sau 30 ale lunii.

   Încă un lucru specific overdraft-ului este faptul că nu se calculează dobândă la dobândă (dobânda zilei anterioare nu se adaugă la soldul curent).

   Extrapolând sumele din exemplul de mai sus, vom obține costurile (aproximative) pe un an întreg:

   Dobânda maximă de plătit - 12 x 49,20 = 590,40 lei

   Dobânda real plătită – 12 x 33,24 = 398,88 lei

   Acum, că am terminat cu calculele pentru overdraft-ul de pe cardul de salariu, hai să discutăm și despre un credit imobiliar (este unul real, chiar) pentru care voi prezenta câteva calcule legate de rambursarea lui anticipată:

  • Credit – 72.000 lei
  • Dobânda – 4,45%
  • Perioada – 27 ani

   După primele 12 luni ale creditului ipotecar, împrumutatul a achitat 4.586 lei, din care:

  • 1411 lei - creditul propriu-zis
  • 3175 lei - dobânda

și mai are de achitat 119.246 lei în restul de 26 de ani, din care:

  • 70.589 lei - creditul propriu-zis
  • 48.657 lei – dobânda

   Dacă după aceste prime 12 luni împrumutatul nostru achită 5.000 de lei, ca plată (rambursare anticipată) parțială pentru creditul contractat, va avea următoarele beneficii:

  • perioada creditului se reduce cu 38 de luni;
  • economisește 9.786 de lei (dobânzi pe care nu le mai plătește)

   Dacă după alte 12 luni, împrumutatul mai face o plată parțială de 5.000 de lei, lucrurile vor sta în felul următor:

  • perioada creditului se reduce cu încă 33 de luni (în total, 71 de luni, aproape 6 ani);
  • economisește încă 7.402 lei (în total, 17.189 lei, dobânzi pe care nu le mai plătește)

   Datele de mai sus sunt sintetizate în tabelul următor:

   O mică paranteză: sper că ai remarcat diferența între dobânda plătită într-un an la overdraft (maxim 590 lei) și dobânda plătită la creditul imobiliar în primul an (3.175 lei).

   După încă 6 asemenea plăți anticipate a câte 5.000 de lei fiecare, dobânda economisită ar ajunge la 34.614 lei, iar termenul de rambursare a creditului s-ar reduce cu 195 de luni (cu alte cuvinte, creditul ar fi achitat în mai puțin de 11 ani).

   Foarte important: calculele de mai sus sunt făcute în ipoteza în care rata rămâne la aceeași valoare (și scade numărul de rate). Nu alege scăderea ratei lunare (și păstrarea numărului de rate) chiar dacă pare că îți ușurezi efortul financiar ! Scopul tău este să plătești cât mai puțină dobândă…

   Pentru ca această strategie de plată a unui credit să funcționeze, trebuie îndeplinite două cerințe:

  1. menținerea unui cashflow pozitiv în contul cu overdraft (retragerile trebuie să fie mai mici decât depunerile); în mod normal, în cont ar trebui să rămână o sumă care să acopere dobânda pe luna în curs + 1/12 din overdraft (astfel încât în 12 luni overdraft-ul să fie acoperit și să poată fi refolosit la o nouă plată parțială a creditului);
  2. disciplină financiară – din momentul în care ai stabilit strategia, trebuie respectată !   

   Știu că nu este deloc ușor să-ți creezi obiceiul de a acumula bani în contul curent, însă vestea bună este că studiile au demonstrat că îți trebuie doar puțin peste 60 de zile pentru a-ți crea un obicei nou. Eu sunt mai încăpățânat – am avut nevoie de aproape 1 an de zile pentru a mă obișnui să-mi țin cheltuielile și veniturile într-un buget (un simplu fișier în Excel care conține 12 pagini, corespunzătoare celor 12 luni, plus o pagină care centralizează toate sumele). Dar am reușit să-mi creez obiceiul !
   Iar flic-flac-urile de-acum, cu banii pentru acoperirea overdraft-ului, sunt floare la ureche...

   Trebuie doar să vrei cu adevărat. Gândește-te că TU vei fi beneficiarul :-)

   Baftă !

 

   P.S.

   1. Strategia de folosire a plăților parțiale de pe un overdraft poate fi aplicată cu succes pentru orice tip de credit: imobiliar, auto sau de nevoi personale. Rezultatele spectaculoase se văd însă la creditele de lungă durată (cele imobiliare, de regulă).

   2. Nu sunt consultant financiar, deci nu-ți pot oferi vreo garanție implicită sau explicită, însă metoda o folosesc personal (cu succes) pentru achitarea unui credit (mare) de nevoi personale.